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2019-03-12 11:04:00
一、大數(shù)據(jù)報(bào)告數(shù)據(jù)來(lái)源
時(shí)間：2017年1月1日 — 2019年2月14日
案例來(lái)源：Alpha案例庫(kù)
案由：民事
區(qū)域：福建省內(nèi)判決
案件數(shù)量：1019件
數(shù)據(jù)采集時(shí)間：2019年2月14日
二、整體情況分析
本次檢索獲取了自2017年1月1日至2019年2月14日，福建省內(nèi)，銀行為一方當(dāng)事人，夫妻雙方共同為另一方當(dāng)事人的透支信用卡案件，共1019篇裁判文書(shū)。
(一)案由分布
從上面的案由分類(lèi)情況可以看到，最主要的案由是合同、無(wú)因管理、不當(dāng)?shù)美m紛，有1008件，其中銀行卡糾紛類(lèi)案件數(shù)量達(dá)890件，占比高達(dá)88.3%，其次是與公司、證券、保險(xiǎn)、票據(jù)等有關(guān)的民事糾紛，婚姻家庭、繼承糾紛。
(二) 程序分類(lèi)
從上面的程序分類(lèi)統(tǒng)計(jì)可以得出民事下當(dāng)前的審理程序分布狀況，其中一審案件有998件，占比約97.9%；二審案件有19件，占比約1.86%;再審案件有2件,占比約0.2%。并能夠推算出一審上訴率約為2%。說(shuō)明此類(lèi)案件大多案情并不復(fù)雜，雙方當(dāng)事人對(duì)案件事實(shí)的爭(zhēng)議較小，98%的案件在一審階段便能結(jié)案。
(三)裁判結(jié)果
一審裁判結(jié)果
通過(guò)對(duì)一審裁判結(jié)果的可視化分析可以看到，當(dāng)前條件下全部/部分支持的有961件，占比為94%；全部駁回的有48件，占比為6%。信用卡透支類(lèi)案爭(zhēng)議中，往往是銀行作為原告提起訴訟，證據(jù)事實(shí)比較充分、明確，法院支持原告方全部或部分訴訟請(qǐng)求的可能性較大。
二審裁判結(jié)果
通過(guò)對(duì)二審裁判結(jié)果的可視化分析可以看到，當(dāng)前條件下改判的有8件，占比為42%；維持原判的有7件，占比為37%；發(fā)回重審的有4件，占比為21%。可見(jiàn)法院在處理相似案件時(shí)裁量因素較為統(tǒng)一，不同法院的裁判差異不會(huì)太大。
(四)標(biāo)的額可視化
通過(guò)對(duì)標(biāo)的額的可視化分析可以看到，標(biāo)的額為50萬(wàn)元以下的案件數(shù)量最多，有987件，占比約98.9%；50萬(wàn)元至100萬(wàn)元的案件有10件，占比約1%；100萬(wàn)元至500萬(wàn)元的案件有1件，占比約0.1%。
三、實(shí)務(wù)分析
2018年1月18日，最高人民法院發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問(wèn)題的解釋》正式生效，筆者以該時(shí)間節(jié)點(diǎn)為分界點(diǎn)，選取2017年1月1日至2018年1月17日該類(lèi)型案件共477件，2018年1月18日至2019年2月14日范圍內(nèi)的因?yàn)橐环叫庞每ㄍ钢бl(fā)夫妻共債爭(zhēng)議的案件共542件，針對(duì)在該時(shí)間節(jié)點(diǎn)前后法院對(duì)透支信用卡之債是否構(gòu)成夫妻共同債務(wù)的支持率（下稱(chēng)“共債支持率”）、裁量因素與舉證責(zé)任的分配等方面的異同進(jìn)行分析，具體內(nèi)容如下:
（一）共債支持率與被告缺席率
1. 共債支持率
2017年1月1日至2018年1月17日期間，法院支持透支信用卡產(chǎn)生的債務(wù)是夫妻共同債務(wù)的案例數(shù)量共453個(gè)，約占比95%，不支持是夫妻共同債務(wù)的案例共24個(gè)，約占比5%；2018年1月至2019年2月14日期間，法院支持透支信用卡產(chǎn)生的債務(wù)是夫妻共同債務(wù)的案例數(shù)量共411個(gè)，約占比76%，不支持是夫妻共同債務(wù)的案例共131個(gè)，約占比24%。
2.被告缺席率
2017年1月1日至2018年1月17日期間被告缺席案件數(shù)量高達(dá)451件，缺席率95%，被告一方或雙方出庭的案件數(shù)量?jī)H26件，出庭率5%。
2018年1月18日至2019年2月14日期間被告缺席案件數(shù)量高達(dá)522件，缺席率96%，被告一方或雙方出庭的案件數(shù)量?jī)H20件，出庭率4%。
結(jié)合以上三個(gè)圖表可知共債支持率與被告缺席率大致呈正相關(guān)關(guān)系。但需要注意的是，2018年1月18日前，被告缺席案件與支持共債案件分別為451件、453件；2018年1月18日后，告缺席案件與支持共債案件分別為522件、411件。可見(jiàn)，2018年1月18日后，新司法解釋的出臺(tái)降低了缺席審判案件中共債的支持率。
（二）裁量因素及舉證責(zé)任分配
| 時(shí)間段 | 主要裁量因素 | 案件占比 | 舉證責(zé)任分配 | |
| 2017/1/1-2018/1/17 | 1、夫妻關(guān)系、夫妻關(guān)系存續(xù)期間 | 100% | 原告 | |
| 2、債務(wù)是否用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示 | 7% | 被告 | ||
| 3、能否證明屬于個(gè)人債務(wù)、是否存在《婚姻法》第十九條第三款情形 | 23% | 被告 | ||
| 2018/1/18-2019/2/14 | 1、夫妻關(guān)系、夫妻關(guān)系存續(xù)期間 | 100% | 原告 | |
| 2、債務(wù)是否用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示 | 100% | 原告 | ||
| 3、是否超出家庭日常生活所需 | 11% | 被告 |
（三）案例分析
從前述部分可以看出，2018年1月18日新的司法解釋生效后，就是否構(gòu)成夫妻共同債務(wù)的舉證責(zé)任有了重大變化，從原來(lái)側(cè)重保護(hù)債權(quán)人利益到側(cè)重于保護(hù)持卡人配偶的利益，但為何在司法實(shí)務(wù)中，仍有高達(dá)76%的共債支持率呢？實(shí)務(wù)審判情況如何？
1.常見(jiàn)情形之一：持卡人配偶簽署共同還款約定書(shū)/聲明/承諾書(shū)。這是典型的共債共簽，法院大部分會(huì)判決持卡人配偶共同還款。
【裁判要旨】
在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，配偶一方為另一方開(kāi)辦信用卡時(shí)簽署共同還款約定書(shū)，表明其愿意為持卡人的該項(xiàng)信用卡債務(wù)承擔(dān)共同還款義務(wù)的，債權(quán)人請(qǐng)求夫妻雙方共同承擔(dān)還款義務(wù)，應(yīng)予支持。
【案情簡(jiǎn)介】
2014年8月15日，黃某某向工行廈門(mén)市分行申請(qǐng)辦理了一張工銀信用卡。
2014年8月29日，工行廈門(mén)市分行與黃某某簽訂《信用卡購(gòu)車(chē)分期還款暨抵押合同》，約定黃某某向工行廈門(mén)市分行申請(qǐng)辦理牡丹購(gòu)車(chē)專(zhuān)用信用卡，用于透支支付部分購(gòu)車(chē)款。
2014年9月3日黃某某消費(fèi)支出57000元，2014年8月29日，黃某某依約以所購(gòu)汽車(chē)為購(gòu)車(chē)貸款辦理了抵押登記手續(xù)。之后，黃某某未如期償還透支款。
邱某某與黃某某系夫妻關(guān)系，邱某某在《信用卡購(gòu)車(chē)分期還款暨抵押合同》的抵押物共有人處簽字，并于2014年8月15日向工行廈門(mén)市分行出具《聲明》，聲明同意抵押人以此次所購(gòu)車(chē)輛為抵押物為借款申請(qǐng)人向工行廈門(mén)市分行申請(qǐng)個(gè)人貸款作抵押擔(dān)保，并承諾與抵押人共同承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。
因黃某某逾期還款，2018年2月2日，工行廈門(mén)市分行向思明區(qū)法院提起訴訟。
【裁判觀點(diǎn)】
邱某某與黃某某系夫妻關(guān)系，案涉欠款系在夫妻關(guān)系存續(xù)期間產(chǎn)生的，應(yīng)屬夫妻共同債務(wù)，邱某某出具《聲明》，聲明愿意對(duì)黃某某牡丹購(gòu)車(chē)專(zhuān)用信用卡項(xiàng)下的債務(wù)共同承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任，故工行廈門(mén)市分行要求邱某某對(duì)黃某某的上述債務(wù)承擔(dān)共同清償責(zé)任，本院予以支持。
案例來(lái)源：中國(guó)工商銀行股份有限公司廈門(mén)市分行與黃某某、邱某某信用卡糾紛一審民事判決書(shū) ，（2018）閩0203民初2675號(hào)
2.常見(jiàn)情形之二：持卡人配偶向銀行簽署征信（查詢(xún)）授權(quán)書(shū)、持卡人配偶在持卡人信用卡申請(qǐng)表上簽字、持卡人配偶在持卡人申請(qǐng)辦理信用卡的告知書(shū)回單上簽字等。雖然持卡人配偶沒(méi)有明確的共同還款意思表示，但法院會(huì)根據(jù)這些證據(jù)推定持卡人配偶有共同借債之意，且應(yīng)對(duì)持卡人的信用卡之債知情，判決持卡人配偶共同還款。
【裁判要旨】
夫妻關(guān)系存續(xù)期間，配偶一方在個(gè)人征信授權(quán)書(shū)授權(quán)人處簽字，具有共同舉債意愿，且信用卡債務(wù)系用于家庭住房裝修和家庭生活消費(fèi)，因此持卡人透支信用卡之債屬于夫妻共同債務(wù)，債權(quán)人要求授信配偶承擔(dān)共同還款責(zé)任有事實(shí)和法律依據(jù)，法院應(yīng)予以支持。
【案情簡(jiǎn)介】
湯某某于2010年3月10日向建行云霄支行申請(qǐng)辦理財(cái)政預(yù)算單位公務(wù)卡。
2016年1月10日，湯某某憑該卡向建行云霄支行申請(qǐng)裝修分期業(yè)務(wù)，2016年3月3日、4月7日，湯某某持上述公務(wù)卡分2次刷卡使用，每次100,000元，合計(jì)200,000元，并均申請(qǐng)了48期的裝修分期業(yè)務(wù)。自2017年3月2日起，湯某某未按期及時(shí)足額償還上述信用卡分期欠款。
同時(shí)，湯某某還持該卡于多處進(jìn)行10筆透支消費(fèi)，合計(jì)20,039.5元。截至2017年12月7日，湯某某尚欠建行云霄支行透支消費(fèi)本金9,893.49元、逾期利息1,151.14元、滯納金2,467.34元未還。
湯某某與湯某清系夫妻關(guān)系，上述信用卡債務(wù)系在夫妻婚姻關(guān)系存續(xù)期間產(chǎn)生。
2018年1月22日，建行云霄支行向法院提起訴訟。
【裁判觀點(diǎn)】
該龍卡信用卡雖是以湯某某個(gè)人名義辦理，但湯某清也向中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司云霄支行出具了其個(gè)人征信客戶(hù)授權(quán)書(shū)，證明湯某清對(duì)信用卡消費(fèi)及還貸情況均知情，同時(shí)湯某某持信用卡辦理裝修分期付款業(yè)務(wù)系用于家庭住房裝修，也持信用卡進(jìn)行家庭生活消費(fèi)，故中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司云霄支行要求湯某某、湯某清立即共同償還211,083.39元的信用卡之債，合法有理，本院予以支持。
案例來(lái)源：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司云霄支行與湯某某、湯某清信用卡糾紛一審民事判決書(shū)，（2018）閩0622民初273號(hào)
參考案例：林某某、陳某某金融借款合同糾紛一審民事判決書(shū)，（2018）閩0322民初1764號(hào)
參考案例：王某、黃某某等信用卡糾紛一審民事判決書(shū)，（2018）閩0304民初3865號(hào)
3、常見(jiàn)情形之三：銀行提供持卡人的信用卡消費(fèi)賬單，想以信用卡的消費(fèi)項(xiàng)目證明該透支信用卡款項(xiàng)用于夫妻共同生活，但如果銀行未能進(jìn)一步舉證證明該債務(wù)用于 “夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示”的，其應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。銀行將面臨舉證不能的后果，即其關(guān)于夫妻共同承擔(dān)債務(wù)的訴訟請(qǐng)求可能會(huì)被法院駁回。
【裁判要旨】
若銀行僅出示持卡人的信用卡賬單，卻未能進(jìn)一步舉證證明該債務(wù)用于 “夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示”的，其應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。
【案情簡(jiǎn)介】
肖某某、陳某金于2008年1月3日登記結(jié)婚，于2015年12月17日辦理離婚登記手續(xù)。2012年12月27日，肖某某(乙方)向郵儲(chǔ)銀行荔城支行(甲方)申領(lǐng)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信用卡。2013年2月6日，肖某某取得信用卡后激活并使用該卡進(jìn)行消費(fèi)，但自2015年12月21日起，肖某某所持信用卡開(kāi)始逾期還款，致訴訟。
一審法院認(rèn)為，肖某某信用卡于2015年12月21日開(kāi)始逾期，之前的交易記錄顯示“建材批發(fā)”、“其他批發(fā)商”系其主要消費(fèi)內(nèi)容，僅憑該些內(nèi)容無(wú)法證實(shí)肖某某刷卡消費(fèi)系用于夫妻共同生活或共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，故郵儲(chǔ)銀行荔城支行訴求陳某金共同償還，缺乏事實(shí)依據(jù)，一審法院不予支持。
郵儲(chǔ)銀行荔城支行不服判決，提起上訴。
二審法院駁回上訴，維持原判。
【裁判觀點(diǎn)】
郵儲(chǔ)銀行荔城支行雖舉證證明本案?jìng)鶆?wù)產(chǎn)生于肖某某和陳某金的夫妻關(guān)系存續(xù)期間，但該債務(wù)主要為“建材批發(fā)”產(chǎn)生，郵儲(chǔ)銀行荔城支行未能進(jìn)一步舉證證明該債務(wù)用于肖某某和陳某金的“夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示”，其應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。
案例來(lái)源：（2018）閩03民終1385號(hào)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司莆田市荔城區(qū)支行、肖某某信用卡糾紛一案
四、實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)及建議
從上述案例可以看出，2018年1月18日《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問(wèn)題的解釋》正式生效后，透支信用卡構(gòu)成夫妻共同債務(wù)的支持率較該解釋生效前有所下滑，但如果持卡人配偶提供了相關(guān)資料給銀行，不管是否有明確共同還款的意思表示，被認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)的概率是非常高的。銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)，今后很可能會(huì)加強(qiáng)管理，要求持卡人在申領(lǐng)信用卡時(shí)配偶要配合簽署相關(guān)資料，特別是涉及到額度較高的信用卡。對(duì)于持卡人配偶來(lái)說(shuō)，一定要在了解持卡人申領(lǐng)信用卡的額度、目的、可能用途、財(cái)務(wù)狀況、自己的承擔(dān)能力等因素后，謹(jǐn)慎提供相關(guān)資料，以免給自己帶來(lái)不必要的麻煩和負(fù)擔(dān)。
五、法條參鑒
《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問(wèn)題的解釋》
第一條 夫妻雙方共同簽字或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。
第二條 夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的，人民法院應(yīng)予支持。
第三條 夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù)，債權(quán)人以屬于夫妻共同債務(wù)為由主張權(quán)利的，人民法院不予支持，但債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。
第四條 本解釋自2018年1月18日起施行。
本解釋施行后，最高人民法院此前作出的相關(guān)司法解釋與本解釋相抵觸的，以本解釋為準(zhǔn)。