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2020-04-10 10:36:00
本團隊服務(wù)的某游戲公司客戶因與愛貝公司的正常業(yè)務(wù)合作導(dǎo)致資金被凍結(jié)（以下簡稱“愛貝事件”），為解決客戶資金被凍結(jié)問題，筆者介入了愛貝事件。筆者在幫客戶解除被凍結(jié)資金的同時，也對聚合支付背后的黑灰產(chǎn)業(yè)進行專項研究，研究發(fā)現(xiàn)，市場上非法聚合支付已逐漸成為黑灰產(chǎn)業(yè)的助推器。
一、網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的內(nèi)在原理
所謂的聚合支付，主要指市場上的聚合支付公司作為“大商戶”接入第三方支付（微信、支付寶等）接口，形成統(tǒng)一的聚合碼，方便消費者直接掃碼付款。因為聚合支付是依附于第三方支付等支付機構(gòu)誕生的行業(yè)，要分析聚合支付存在的問題，離不開對網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)內(nèi)在原理的了解。
網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)一般涉及消費者（持卡人）、特約商戶、第三方支付機構(gòu)、清算組織和銀行五方主體。消費者在商戶處通過掃描二維碼進行消費，第三方支付機構(gòu)獲取交易數(shù)據(jù)后，通過清算組織進行轉(zhuǎn)接清算，再和發(fā)卡行進行特約商戶資金清算。詳見下文圖一所示：
圖一：網(wǎng)絡(luò)第三方支付流程圖
圖二：聚合支付流程圖
二、聚合支付存在“二清”問題
按照上文網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的流程圖所示，無論是第三方支付，抑或是聚合支付，其終端的清算流程均為第三方支付機構(gòu)直接和特約商戶進行款項清算，此稱為“一清”。根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第3條規(guī)定：“非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機構(gòu)。”《關(guān)于支付機構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶，用戶備用金需接入銀行賬戶。因此，第三方支付機構(gòu)無論是組織架構(gòu)抑或是備付金賬戶均受嚴格的監(jiān)督管理，由第三方支付機構(gòu)與特約商戶進行款項清算（簡稱“一清”）不會存在太大的法律風險。
然而由于聚合支付機構(gòu)本身只做支付通道，其盈利點在于收取特約商戶的手續(xù)費，第三方支付機構(gòu)在與特約商戶進行款項清算后，特約商戶收到消費金額后，再將手續(xù)費轉(zhuǎn)給聚合支付機構(gòu)。這一商業(yè)模式的弊端在于特約商戶在收到款項后，有時不愿意如實將手續(xù)費轉(zhuǎn)給聚合支付機構(gòu)，造成聚合支付機構(gòu)虧損。筆者在處理愛貝事件中發(fā)現(xiàn)，愛貝公司一開始聚焦于支付通道業(yè)務(wù)，但有一些商戶收到錢后，沒有按約定將手續(xù)費返還給愛貝公司，導(dǎo)致愛貝公司常常無法盈利，于是愛貝公司改變“一清”的交易模式，轉(zhuǎn)而采用“二清”交易模式。
所謂的“二清”交易模式，是指聚合支付不單在支付端介入支付業(yè)務(wù)，也在收款端介入支付業(yè)務(wù)。即第三方支付機構(gòu)未直接與特約商戶進行款項清算，而是將款項交付給聚合支付機構(gòu)（稱為“第一次清算”），由聚合支付機構(gòu)與特約商戶進行最終的款項清算（稱為“第二次清算”）。詳見下文圖三所示：
圖三：“二清”支付流程圖
三、“二清”的法律風險及其合規(guī)建議
“一清”結(jié)算中，由于第三方支付機構(gòu)持有牌照并且賬戶備付金受銀行監(jiān)管，存在的法律風險較低。在“二清”結(jié)算中，聚合支付機構(gòu)已實際從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)，但由于其無須申領(lǐng)牌照，備付金也無須受監(jiān)管，使得聚合支付機構(gòu)行走在違法邊緣。據(jù)了解，因“二清”問題觸及犯罪的聚合支付機構(gòu)不在少數(shù)，具體詳見下表[i]：
從上表可見，聚合支付機構(gòu)因“二清”問題涉及違法的行為主要有“攜款跑路”及為賭博、色情、傳銷等黑灰產(chǎn)業(yè)提供洗錢服務(wù)。在“攜款跑路”問題上，由于第三方支付機構(gòu)將消費款項支付給不受監(jiān)管的聚合支付機構(gòu)，聚合支付機構(gòu)極易卷款跑路；在洗錢問題上，由于聚合支付機構(gòu)實際從事了支付結(jié)算業(yè)務(wù)，其可通過注冊大量空殼公司從事洗錢工作，從中提取高額傭金。根據(jù)《刑法》第225條規(guī)定，“非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的”按非法經(jīng)營定罪。
結(jié)合上述，筆者認為與聚合支付機構(gòu)相關(guān)的企業(yè)，包括聚合支付機構(gòu)本身，應(yīng)認真對待“二清”問題，做好合規(guī)操作：
對于聚合支付機構(gòu)而言，中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（簡稱“217號文”）已明文禁止無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)機構(gòu)從事“二清”業(yè)務(wù)。聚合支付機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)中，應(yīng)認真遵守217號文的指示要求，從事“一清”業(yè)務(wù)。至于特約商戶可能出現(xiàn)違約情形，聚合支付機構(gòu)可通過對特約商戶做盡職背調(diào)，與特約商戶簽訂高額違約金合同等形式將風險降至最低。
對于與聚合支付機構(gòu)合作的游戲、視頻、交友等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，治本之策在于和有支付牌照的第三方支付合作，切斷“二清”痼疾。如需和聚合支付機構(gòu)合作，則應(yīng)對聚合支付機構(gòu)做好盡職調(diào)查，堅持與第三方支付機構(gòu)做款項清算，并按約向聚合支付機構(gòu)支付手續(xù)費。
四、延伸思考
央行在2017年已下發(fā)文件要肅清“二清”問題，時隔多年，至今仍有愛貝事件發(fā)生。究其原因，既有聚合支付機構(gòu)貪欲作祟，也有制度尚未健全的因素。聚合支付行業(yè)的產(chǎn)生，是市場孕育的結(jié)果。市面上第三方支付公司屈指可數(shù)，少量的第三方支付機構(gòu)連接數(shù)以億計的消費者，并且數(shù)以億計的消費者隨時都在發(fā)生消費支付。此情形導(dǎo)致第三方支付機構(gòu)的清算業(yè)務(wù)成本過高，因此將清算業(yè)務(wù)外包給聚合支付機構(gòu)成了支付行業(yè)的“潛規(guī)則”。所以雖然中央文件屢次禁止聚合支付機構(gòu)從事“二清”結(jié)算，但“二清”問題仍屢禁不止。
同時，央行肅清“二清”的問題還體現(xiàn)在對電商平臺的發(fā)展造成抑制。商戶在電商平臺開店售貨，消費者支付款項先到電商平臺，再到商戶，就成了央行嚴令禁止的“二清”模式。而如果不讓電商平臺收取消費者款項，獲取手續(xù)費，而由消費者直接和商戶對接，電商平臺的盈利點在何處？電商平臺有何動力進行業(yè)務(wù)拓展？
由此可以看出，“二清”問題是造成聚合支付行業(yè)亂象叢生的肇因，但該問題的解決不僅需要聚合支付行業(yè)的道德自律，還需要從制度上解決存在的缺失問題，爭取標本兼治。
注釋：
[i] 統(tǒng)計表援引《聚合支付現(xiàn)“跑路潮”：為啥爆雷時間越來越短》，網(wǎng)址：
https://www.wdzj.com/news/hydongtai/2929401.html。